拍拍贷半年暴赚10亿,我借了2笔,费用惊人!

摘要: 然后还有然后……

11-11 13:26 首页 网贷之家

作者 | 陌小憩


算下来,已经有两个多月没写专栏了。上一篇文章,稍显隐晦地吐槽一家平台运营水平,效果是“然并卵”,反而遭来一顿狂喷,就像笔者曝了平台的负面一样,只能感慨平台“粉丝”够疯狂,虽然比起某鲜肉粉丝还差远了……


今儿,犯贱的小憩继续来吐槽平台,这次要说的最近很火的拍拍贷(没错,就是那家半年狂赚逾10个亿、要在美国上市的“PPDF”)。不过,小憩要说的不是投标体验,也不是逾期,而是这超10个亿净利润背后的那些借款人。这一次,小憩也做了一把P2P平台的借款人,被拍拍贷“惨薅”羊毛……。


所以,这篇吐槽可能“很暴力”,且很长很长。嗯,可以想象,此篇下面的留言必定是“唾液横飞”。


魔镜啊魔镜告诉我:你咋知道我不缺钱?


先提一下,本人已婚,本科毕业,普通上班族一枚,蚂蚁芝麻信用分750,手中有一张某全国性商业银行的信用卡,大概用了5年多,额度4万左右(够用了,就没有特意去提额度),显示在该商业银行可借的现金贷额度为14.4万,借款利率是日息万分之四(按月算复利),如选择分期还款的话,整体算下来,年化利率在16%左右。


上面是笔者借款前的背景交代,在正式向拍拍贷APP借款前,还有那么一点信心满满的:起码给个万元额度吧,利率应该也不会太高!


然而,拥有"魔镜"大数据风控系统的拍拍贷赏了我一记重耳光:就你这屌丝样,还想借几万?给你三千就不错了,利率嘛,咱开始可以低一点,但手续费、质保专款啥的,咱得多收一点!



是的,在笔者填上上面这些认证资料后,大"魔镜"经过逾半个小时的深思熟虑,勉强给了我3000元的额度。笔者两位未婚朋友额度都比我高,其中朋友A(信用卡额度1万、芝麻信用分比我略高)有12000元的额度,朋友B(无信用卡、芝麻信用分比我高一点)有5000元的额度。想必"魔镜"一定是知道我不缺钱,额度没毛病!


魔镜啊魔镜告诉我:为啥你家借款成本超过200%?


3000元的额度也够了,毕竟咱对拍拍贷也不是“真爱”。顺便提一下,同为拍拍贷旗下借款APP的曹操贷,尽管与拍拍贷共享一个帐号,但给笔者的贷款额度是0,真不太懂这"魔镜"风控系统的工作原理……(按照客服的解释,曹操贷与拍拍贷借款并不共享贷款额度)



要测评嘛,那就按最低额度借一笔呗!笔者第一次借款,在3000总额度,笔者可以选择最低的借款数为500元,期限可选择1个月或者3个月(笔者的借款应该属于拍拍贷四大信贷产品中的“标准贷款产品”),两种期限借到手的本金都不是500(都要收取借款手续费)。


为节省测评成本,笔者实际借款500元,到手475元(拍拍贷收取25元手续费),1个月后到期还款581.66元。



以此计算,借款年利率如下图。当然,借款期限越短,年化借款利率越高,但据笔者计算,如选择3个月期限的借款,年化利率也超过了100%。



是不是有点太夸张,而觉得不可思议?别急,后面的槽点还有很多……


魔镜啊魔镜告诉我:收了质保专款咋不经过我手动同意?


几分钟过后,笔者成功从拍拍贷借到500元(哦,应该是475元)并自动转到银行卡中,整体过程中,除了确认借款按钮之外,并未有其他可供选择的选项出现。同时,在借款之前,也没有出现任何显示可以点击的合同或是借款收费明细。


之后,笔者在拍拍贷电脑端看到了笔者该笔借款对应发布的借款散标(如下图)。



可以看到,显示给投资者显示借款标评级是“AA”级别,借款标给出的年利率是10%。标的名称上显示有“赔”字(也就是所谓的陪标),笔者发布的这个借款标享受质保专款赔付(按照部分人士的说法:这类标是信用等级最差的标)。


有了上面这个基本事实,咱再来吐槽“魔镜”。根据官方介绍,拍拍贷“魔镜”风控系统将借款人风险分为7个等级,从AA到F,风险依次上升。




那么,笔者借款标评级为“AA”级,是否就是“魔镜”评级给出的AA级呢?基于此给出的借款额度为3000元,而笔者的两位朋友的信用评级分别为B、C,但“魔镜”风控给他们的借款额度均较笔者高出不少(如前文所述)。


再来说说高得出奇的借款年化成本。从借款标截图可以看到,基于“AA”信用评级,笔者该笔借款的年利率为10%,500元借款一个月的利息为4.16元。但如上文所述,笔者一个月后要还的金额为581.66元,扣除25元的手续费和4.16元的利息费用,剩下的77.5元是个什么鬼呢?


答案是“质保专款”。下图为笔者此次借款的借款合同截图,可以看到各项收费的明细,其中一项显示质保专款收了77.5元。



算下来,这次借款,大概了收了借款本金15.5%的质保专款费用。再来看看质保专款的定义吧,说好的“自愿”呢?在借款的时候,完全没有体现这个自愿的原则好咩!事实上,在拍拍贷借款APP上借款的过程中,并没有看到该笔借款合同的任何内容,除了“确认借款”这个唯一选项之外,借款过程中并出现有其他任何合同或可供点击查看之类的链接。也就是说,在APP借款前后,是完全看不到合同内容的,网站上也只有在放款成功之后才显示合同。



同时,对照拍拍贷官网上关于成交手续费的介绍,笔者此次质保专款借款费率为15.5%,对应的魔镜评级应该为“F”。(补充:按照部分人士的观点,笔者的借款表为“赔标”,为信用等级最低的借款标,所以要收质保专款,也就是说:在认证了信用卡、支付宝芝麻信用以及其他所需要的认证资料过后,“魔镜”给了我一个近乎最低的信用评级,哭晕……)



另外,根据网贷之家之前的报道,拍拍贷在其招股书中也明确说到了:


魔镜信用评分一共分为I-VII7个等级(即对应上文提及的AA到F七个风险等级),对于信用级别最高的三类客户,拍拍贷不收取质保基金费,后面四个等级的客户强制收取质保基金费。



拍拍贷招股书截图,点击图片查看大图


弱弱的补一句,笔者还一度以为提前还款的话,这笔质保专款说不定能退回……(呵呵,看下面截图吧)




另外,笔者还想到了是不是因为第一次借款的原因,所以收了质保专款,但笔者两位朋友的第一笔借款均没有收质保专款,所以也就排除了这种可能。


魔镜啊魔镜告诉我:为啥我的评级并为B了?


带着被平台扯着蛋的忧桑,笔者选择了提前还款,结束了这次糟心的借款体验,算下来的成本包括:24(列表手续费)+77.5(质保专款)+0.13(一天的借款利息)。


这里再吐槽一下,还款之后,在借款操作后台,笔者就再也找不到该笔借款的借款合同了,还好之前截图了……


不过,在提前还款之后,笔者再次打开拍拍贷借款APP,并尝试试算借款利率有没有变化,结果如下图。这一次只能选择6个月、12个月,借款额度最低为700元。



显然,如果将第一次借款质保专款剔除之后,第二次借款的利率明显要高于第一次,会不会是信用评级降了呢?笔者决定再借一笔试一试……(所谓的好奇害死猫,大概说的就是笔者这种吃饱了没事干的人吧)


下面是第二笔借款的情况:申请1000元借款,期限为6个月,实际到帐960元(拍拍贷收了40元的手续费),每月还款175.52元。算出来的APR情况如下:



乍一看,虽然期限延长了不少,但相比第一次,借款成本还是要低了不少嘛。不过,这一次是没有算质保专款的。事实证明,“魔镜”确实把俺的信用评级调整了。以下为笔者第二笔借款对应的借款标截图:



此时显示的评级为B级,对应的借款年利率为18%,但并没有“赔”字样,也就是不用交质保专款(按照部分人士的说法,由“AA”到“B”,其实是给我升级了)。


笔者又尝试借第三笔(仅仅是尝试),显示出来的利率和手续费较第二笔又升了,截图如下:



手续费较之前增加了15元,年利率试算下来,也达到了40%,与笔者信用登记为C类的朋友的借款利率一样,也就是说,笔者的信用等级已经降到了C(且不论AA级是否为最差信用级别,后面信用等级的调降是何原因呢?)。同时,询问客服后得知,拍拍贷借款审核受借款次数的影响不大,每次借款都是重新审核的。看来,只能感慨“魔镜”风控太牛逼了!



客服啊客服告诉我:为何你们对借款人的态度能这么“屌”?


上文中有提到,拍拍贷AA类借款人应该是不用交质保专款的,但为何实际借款过程中,却被强制收了呢?带着疑问,笔者询问了拍拍贷的在线客服。


不过,客服对笔者的提问并未有直接回应,回复的内容和官网的文字一样,称质保专款是借款人自愿选择的:



但在笔者质问借款过程中,并未有任何可供选择的选项之后,客服似乎有点不耐烦了:



解读一下客服的回复:借都借了,还在这BB个啥,自己借的钱,成本多少,心里没点逼数么?!(脑海中,万千个草泥马拉下了粑粑)


再附一段拍拍贷招股书中的内容,其中的意思,大家自己体会:


我们不认为我们的商业运作违反了这一规定,即使在某些情况下,我们从借款人收取的利率和交易费用率合计超过36%。然而,我们不能向你保证,中国法院将持有与我们相同的观点,我们收集的部分或全部交易费用可能被法院裁定为无效,这将对我们的业务和财务状况产生重大不利影响。


整体体验下来,不难发现,正如分析的那样:服务费贡献了拍拍贷的大部分利润,服务费率的提升对于拍拍贷营业收入有相当积极的作用。同时,拍拍贷的贷款产品确实根据借款人的信用评分收不同费率的费用。而如果将质保专款计入,折算年利率APR的话,拍拍贷的利率恐怕会更高。(部分人士提及AA级别是信用等级最差的,我想说:最差的,拍拍贷就有理由收年化200%的借款费用了?


然而,这个高大上的“魔镜”风控系统,在笔者的实际借款体验中,似乎并没有显示出那么智能的一面,同一借款人信用评级短期内遭连降、高评级借款人借款额远差于评级较低的借款人、高评级借款人借款莫名奇妙收取质保专项款等等,无一不暴露出“魔镜”系统的“魔性”所在。


手贱,被惨薅羊毛之后,笔者肯定不会再考虑在拍拍贷借款了。然而,笔者借款的糟糕体验,却在不同的现金贷平台上,每天上演着……从他们身上刮去的羊毛,构成了大洋彼岸,资本市场的狂欢……


最后,为我那被刮走的140多块钱的羊毛默哀3秒……喷子继续……






作者:陌小憩

简介:小憩一下,有事儿说事儿,没事儿就瞎扯着说事儿~~~


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